日本拥有世界上最年长的人口，随之而来的是一个日益严峻的挑战：随着认知能力下降现象越来越普遍，如何保护家庭财富。
据彭博社报道，日本国内生产总值（GDP）的一半掌握在患有痴呆症的老年人手中。随着数万亿美元面临管理不善的风险，日本本已疲软的经济可能面临更加艰难的时期（1）。
这一令人担忧的趋势为其他老龄化国家敲响了警钟，包括美国。据估计，美国认知能力下降的老年人掌控着约6万亿美元的资产（2）。
人口结构对比
2023年，日本近三分之一的人口超过65岁，超过十分之一的人口超过80岁（3）。与此同时，阿尔茨海默病协会估计，该国有460万人患有痴呆症（4）。
美国的人口结构问题虽然没有那么严重，但也在朝着相似的方向发展。
目前，美国约有18%的人口超过65岁，比2014年高出约4%，预计在未来几十年这一比例将大幅上升（5, 6, 7）。
痴呆症的趋势更加令人担忧。2024年，估计有690万65岁及以上的美国人患有这种疾病，随着人口老龄化，到2060年这一数字预计将达到两倍（8）。
与日本一样，老年人在美国经济中扮演着重要角色。2018年，美国退休人员协会（AARP）发现，50岁及以上的美国人每年贡献约8.3万亿美元，约占美国国内生产总值的40%（9）。
风险分析
痴呆症对经济构成日益增长的风险，影响公共财政、劳动力市场、家庭财富、资本市场和消费者支出。
最明显的问题是它给家庭和公共支出带来的财政压力。痴呆症通常需要多年昂贵的护理，这增加了本已紧张的医疗保险（Medicare）和医疗补助（Medicaid）计划的压力，并迫使许多家庭耗尽储蓄。
潜在的连锁反应包括代际财富转移减弱、贫困率上升、可支配支出减少以及为资助公共系统而提高税收。随着退休账户和其他投资被提取以支付护理费用，资本市场也可能面临更大的波动性，使公司更难筹集资金。所有这些都拖累了经济增长。
同样令人担忧的是，人口中最富裕的部分变得不太能够管理自己的财务。彭博社引用的一项日本研究发现，60岁以上显示出认知能力下降迹象的人，平均持有的金融财富比认知健康的同龄人少约40%。一位经济学教授将这一差距归因于浪费性支出和不良资产管理（2）（10）。
欺诈是另一个主要问题。根据联邦贸易委员会（FTC）的数据，2020年至2024年间，报告因欺诈损失超过10万美元的美国老年人数量增加了五倍以上（11）。随着人口老龄化和认知能力下降越来越普遍，这一问题可能会加剧。
美国家庭如何预防类似后果
防止痴呆症逐渐侵蚀多年积累的财富的第一步是提高认识。这种情况在老年人中很常见，家庭应该学会识别早期预警信号。常见的警示信号包括健忘、沟通困难或难以进行对话、错过付款和冲动消费（12）。
规划至关重要。美国国家衰老研究所（NIA）建议及早监控财务状况、帮助个人制定预算、设置自动账单支付、将电话号码注册到国家免骚扰电话登记处，并通过银行、信用卡公司或信用局注册欺诈警报（13）。
该机构还建议提前为长期护理费用和法律规划做好准备，包括在个人仍有能力时设立持久授权书。这允许可信赖的人在需要时介入并管理财务。
额外的保护措施可能包括要求大额转账需要双重授权、为异常提款设置交易警报、将退休和投资资产放在需要监督或共同批准的账户中，以及设定每日或每月的支出限额。对于不确定如何实施这些保护措施或对此话题感到不适的家庭，中立的专业人士，如只收取费用的受托财务顾问，可以提供帮助。
痴呆症很少一夜之间耗尽财富。相反，它往往通过糟糕的决策、欺诈和延迟规划悄然侵蚀财富。及早应对这些风险的家庭更有可能保住资产，避免目前正在日本发生的财务损失。
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