4.5万美元：这是我们对30多岁人群癌症首年治疗成本的最佳估算。这相当于首次购房的首付款、攻读硕士学位或在高消费城市两年育儿的费用。
《商业内幕》用一年时间调查了年轻癌症患者激增现象如何颠覆职业生涯、家庭规划和家庭预算。我们发现，关于癌症诊断实际成本的可靠估算少之又少。
我们从医疗账单开始分析。即便有医疗保险，手术、化疗和专科就诊的自付费用仍可达数千美元。
而这些仅仅是开始。数十位癌症患者向我们表示，诊断的真实成本远超医院明细账单和处方收据。
"我必须花很多钱购买专用牙膏，"27岁确诊IV期结肠癌的JJ Singleton说，"我的口腔严重溃烂，根本无法使用普通口味的牙膏。"
43岁的三孩父亲Rick Rivers在30岁确诊结肠癌、37岁确诊肾癌后，每天服用维生素和补充剂。"仅在整体疗法方面，我每月就要花费近400美元，"他说。
《商业内幕》咨询了五位全国范围内的外科医生和肿瘤学家，梳理典型治疗方案。随后与药品定价平台GoodRx的卫生经济学家合作，基于国家健康调查数据估算普通患者的自付治疗费用。我们还纳入体外受精、身心治疗等成本，以及往返医院的交通费、化疗后假发费用等众多隐性支出。
为清晰呈现这些数据，我们创建了一个案例研究，将其命名为Jane。
Jane：35岁III期结肠癌患者的成本画像
Jane的成本反映了有医疗保险的劳动年龄结肠癌患者的平均自付费用。
结肠癌是50岁以下人群发病率增长最快的癌症之一——这正是《商业内幕》启动本题报道的触发点。该病常在III期或更晚阶段被发现，此时癌细胞已扩散至附近淋巴结。
这是因为结肠癌早期症状隐匿，易被误认为肠易激综合征等消化问题。虽然结肠镜检查推荐年龄 recently下调至45岁，但对于30多岁人群仍较少列入健康监测范围。
由于化疗通常导致生育能力受损，我们纳入了卵子冷冻成本。这是年轻癌症区别于老年癌症的关键因素：20-30岁患者往往仍有生育需求。
我们还计算了癌症对Jane职业生涯和长期财务的冲击。
直接可见支出
对于Jane这类诊断，医生通常建议手术切除部分或全部结肠。术后患者需住院2-7天。少数患者需要临时或永久造口术——通过外科手术将排泄物引流至体外收集袋，由此产生长期医疗耗材费用。
下一步是化疗。标准疗程持续三个月，每两至三周给药一次。部分肿瘤侵袭性更强的患者需接受六个月化疗。像Jane这样诊断的结肠癌患者通常无需放疗。
患者通常会被开具丙氯拉嗪（缓解恶心）和羟考酮（止痛）等药物。此时Jane的年轻优势显现：年轻人对化疗的耐受性通常优于老年患者。
Jane还需持续缴纳医疗保险，这将显著降低自付负担。GoodRx分析显示，有保险的患者30天氟尿嘧啶化疗药物费用仅为5.81美元，而无保险或保险不覆盖者需支付853.53美元。
然而维持保险本身成本高昂。2025年，拥有雇主医保的美国人个人保险平均支付1440美元保费，家庭保险则高达6850美元——这尚未计入基础免赔额和共付额。2026年公私医疗保险保费预计将进一步上涨。
根据我们对同龄患者的费用分析，Jane的自付医疗成本总计5787美元。核心癌症费用包括：
- 住院手术及留院：550美元
- 复查检测、扫描及门诊：0美元（由保险覆盖）
- 专科就诊：576美元（含六次预约）
- 化疗等抗癌药物：45美元
家庭规划支出
多数接受化疗的成年人将丧失生育能力。
Jane可能在癌症治疗前选择冷冻储存卵子——保留未来通过体外受精(IVF)生育的可能。这需要额外药物和就诊，费用约2万美元，因多数保险计划不覆盖生育治疗。
未来几年，Jane可能还需支付数千美元用于卵子长期储存和IVF周期。
男性癌症患者可选择精子冷冻保存生育能力，初始成本在500至1000美元之间。
意外支出
作为35岁女性，Jane的化疗可能引发早绝经。为管理症状，她或需激素替代疗法，三个月疗程费用可达500美元。
除医疗账单外，Jane还需承担所有隐性诊断成本。
外卖晚餐（因疲惫无法做饭）、应对医疗创伤的心理治疗、恢复体能的物理治疗、适应身体变化的服装和行动辅助设备、维生素补充剂等。
她可能需要在医院附近预订酒店或民宿，或预算往返就诊的交通费。还有提升情绪的小确幸——美甲、手工套件、疼痛治疗期间的网飞(Netflix)订阅服务。
"所有这些累积起来可能造成毁灭性打击，"佛罗里达大学结直肠外科医生Krista Terracina博士表示。
职业成本
在整个治疗和康复期间，Jane很可能需要病假并减少工作投入。GoodRx分析估算，劳动年龄结肠癌患者平均因癌症缺勤26个工作日，年均工资损失5104美元。
数据显示，50岁以下患者比年长者缺勤更多、工资损失更大，因更多年轻人仍在职且处于承担高负荷工作的职业阶段。
Jane可能被迫转为兼职、放弃升职机会，甚至完全停止工作。
每种选择都限制收入、危及医保覆盖，并阻碍未来目标。多位患者向《商业内幕》表示，他们几乎耗尽积蓄和401(k)退休账户来支付医疗费用。
选择性治疗
Jane可能选择实验性治疗，且很可能需全额自付。
新药通常需经多年临床试验和政府审批，保险公司才会承保。自付成本差异过大，我们未将其纳入估算。
例如免疫疗法可摧毁癌细胞并降低复发风险，当基础治疗无效时有时会采用。
利用患者自身免疫系统开发个体化药物的T细胞转移疗法，单次输注成本可达37.3万美元。另一种用于化疗期间护发的头皮冷却技术，通常费用约2000美元。
临床试验也是部分患者的选择。若Jane符合条件，仍需承担共付额、交通和医院费用——即便试验药物本身免费。但对许多患者而言，测试尚未上市的药物和疗法，有时是获得此类治疗的唯一途径。实验性治疗可能使Jane的自付医疗成本达六位数，但也可能挽救生命。
年轻癌症的真实代价
Jane的案例是假设性的。每位患者的体验和成本各不相同。部分美国人享有优质医保，部分仅有基础计划或无保险。Jane是否为父母、能否与伴侣分担成本、是否居住在医院附近，都会影响实际支出。可能高于或低于《商业内幕》4.5万美元的基准值。
首年治疗结束后，账单并未终止。Jane需要多年复查扫描、结肠镜检查，可能还需预防复发的处方药——每项都有独立共付额。心理健康治疗也可能成为终身支出。
癌症病史将笼罩她的财务生活。虽然健康保险公司不能因既往症提高保费，但癌症病史可能推高人寿保险费率，甚至导致拒保。医疗债务长期存在；约半数癌症患者在缓解后仍背负债务。这也可能拖累信用评分，使贷款、租房或购房更加困难。2021年德勤报告发现，年轻确诊者终身平均损失25万美元。
由于年轻，Jane面临更高的复发或其他癌症风险。"继发恶性肿瘤风险真实存在，"纪念斯隆凯特琳癌症中心妇科肿瘤学家Andrea Tufano-Sugarman博士表示，"年轻癌症患者的其他癌症风险比普通人群高出四倍。"
但最深远的代价无法用金钱衡量。
"年轻人群癌症流行病的隐性代价，在于被生存搏斗吞噬的生产力、社交和家庭构建的宝贵年华，"Terracina说。
方法论：《商业内幕》原始分析基于明尼苏达大学医学院、佛罗里达大学医学院、哥伦比亚大学欧文医学中心和西奈山医疗系统的外科医生及肿瘤学家团队意见，以及本项目访谈的40位癌症患者经历。
独家数据集由GoodRx卫生经济学家和研究人员汇编。数据源自医疗支出面板调查(MEPS)，提供最新美国医疗成本数据，涵盖共付额和免赔额等自付部分（不含保险保费）。本分析采用2018-2023年MEPS样本期；药品索赔数据来自GoodRx复核的2024年全国样本。
Jane案例研究采用MEPS 18-44岁年龄组中7例以结肠癌为主要诊断的未加权自付平均值，并与45-64岁组及更广泛的18-64岁人群进行部分对比。
意外支出统计基于《商业内幕》访谈中多位患者提及的酒店住宿、交通、育儿、洗衣服务、外卖餐食、激素替代疗法、假发、心理支持、自我护理服务和流媒体订阅等项目的一年成本。
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