"长寿风险"其实是个好问题。这意味着我们的寿命更长了，事实上，大多数情况下，我们不仅活得更久，还活得更健康。然而，客户寿命延长也带来了很多挑战。其中之一就是智力能力可能下降。虽然这种情况发生的概率不高，但客户需要做好准备。不能忽视与年龄相关的认知能力下降这种不愉快的可能性。
做好准备
解决方案并不总是财务方面的。我们可以通过仔细规划提前应对潜在问题。
我们公司对每一位来访的客户都有程序来讨论健康和/或认知能力的下降情况。在整个客户关系期间，我们会继续讨论这个问题，因为退休规划的一部分就是为"如果发生这种情况"做好准备。
这是一个被其他人所呼应的观点。
"不应临时处理能力下降的问题，"佛罗里达州圣奥古斯丁的律师、美国金融服务学院退休收入中心联合主任史蒂夫·帕里什说道，他同时也是高级规划的兼职教授。"有许多工具可以在客户仍有能力时提前执行。如果该客户日后能力下降，这些工具可以帮助管理这种情况。"
与客户讨论可能的认知能力下降的最佳时机是在问题成为担忧之前很久。最糟糕的情况是完全没有计划，研究表明，绝大多数退休人员都没有计划。
授权书
这类计划的一个重要部分是记录授权书。授权书有不同类型。
医疗授权书使受信任的个人能够在客户无法自行决定时做出与健康相关的决定。财务授权书可以指定同一个人或不同的人，工作方式类似，但通常会更详细地说明指定人员可以和不可以做出哪些类型的财务决定。例如，支付账单的权力是标准的，但向慈善机构捐款的权力可能不是。规则因州而异。授权书可以是"持久性"的，意味着它们可以立即生效并永久有效，也可以是"触发式"的，在这种情况下，只有在特定事件（如丧失能力）发生后才会生效。
可信联系人
此外，客户应该指定一个可信联系人，这个人可能是也可能不是拥有授权书的人。这给您的顾问提供了一个可以在出现问题时联系的人。
遗产规划
对某些人来说，这些准备工作只是遗产规划的一部分。这包括遗嘱、信托、预先医疗指示、受益人指定、授权书，甚至预先指定首选的法定监护人。这种积极主动的方法可以防范未来可能出现的挑战，并通过准备适当的文件将遗产计划置于"保护模式"。
对于企业主来说，这可能更为复杂，可能包括额外的风险缓解策略，如创建有限责任公司(LLC)、在诉讼发生时保护运营协议，以及为公司创建过渡计划，以防企业主去世。仅仅"知道"你想要发生什么是不够的；你必须将其写下来，才能真正保护你的愿景。
一个令人不适的话题
讨论认知能力下降或可能在养老院长期居住并不是感恩节家庭聚会上会讨论的话题。但这些对话仍然需要进行。让家人了解风险很重要，但让每个人都达成共识也很重要。
父母可能对子女关于他们可能认知能力下降的评论极其敏感。否认和回避很常见。但这正是顾问可以帮忙的地方。顾问可以作为中立的非家庭成员充当调解人。根据我的经验，如果处理得当，这会非常有效。
家庭成员常常忽视早期症状——或者不愿意看到它们。特别是如果家庭成员不在本地且不经常联系。我发现，父母往往会装模作样，不遗余力地隐藏认知障碍。这种情况发生的原因有很多，如尴尬、否认等。在讨论时，应该保持冷静和富有同情心。你是在提供帮助。通常，客户会很高兴得到支持，但也应该为不太积极的反应或否认做好准备。同理心大有帮助。
不要扮演心理学家
没有医疗资质就不要轻易做出诊断。仅凭年老、古怪或身体残疾不足以认定为无能力。认知能力下降的典型症状可能包括健忘、重复自己、在熟悉的地方迷路，以及难以理解客户过去从未遇到困难的事情。
当然，警示信号可能更为严重，如频繁的交通事故、用药错误和冲动行为。这些类型的变化可能会转化为不稳定和鲁莽的财务决策。
保护老年客户免受诈骗
由于财务剥削对老年客户来说是一个巨大的担忧，因此需要定期审查财务账户。与顾问、家人和其他可信方建立流程可以帮助预防问题，但它们仍然不是完全可靠的。有时我们建议使用信用监控服务或冻结客户的信用。您还可以确保您使用的信用卡涵盖欺诈性活动，因为并非所有信用卡都提供此服务。
最好的工具是您的眼睛和耳朵。如果您注意到一个通常高效、有条理的客户突然家里变得凌乱，桌上堆着未开封的银行对账单，或者消费模式发生变化，这些可能是情况正在变化的信号。
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