人类寿命是各种金融和经济计算的关键因素。几个世纪以来，人们一直使用精算表来估算自己可能活多久。现在，人工智能正在接手这一任务——其答案可能引起经济学家和资金管理者的兴趣。
最近发布的“死亡时钟”（Death Clock）是一款基于AI的长寿应用程序，自7月份推出以来，已下载约125,000次，据市场情报公司Sensor Tower的数据。该AI经过训练，使用了超过1,200项生命期望研究的数据，涉及约5300万名参与者。它利用关于饮食、运动、压力水平和睡眠的信息来预测一个可能的死亡日期。其开发者Brent Franson表示，结果比标准的生命表预期有了“相当显著”的改进。
尽管其略显阴郁的基调——它显示了一张带有死神的“告别”死亡日卡片——“死亡时钟”正受到那些试图更健康生活的人们的欢迎。它在健康和健身类应用程序中排名很高。但这项技术潜在的应用范围更广泛。
人类寿命是政府、企业和个人进行各种金融和经济计算的关键因素——从退休收入需求到人寿保险和养老基金的政策覆盖，再到财务规划。在美国，近年来其公民的平均寿命落后于其他发达经济体，社会保障署有自己的死亡率表，每年都会发布给受托人的财务报告。该机构目前预测，一名85岁的美国男性在未来一年内有10%的概率死亡，平均还能活5.6年。但Franson表示，这样的平均值可能存在较大偏差，而新算法可以提供更个性化的度量——一个定制的“死亡时钟”。
这些发现对经济学的重要性从最近几周国家经济研究局（NBER）发布的两篇相关论文中可见一斑。其中一篇题为“关于生理年龄的限制”，探讨了衰老过程对生理能力的多种影响。研究发现，许多经济行为方面，如加入劳动力市场的准备程度，可能无法很好地通过人们的日历年龄来衡量，即使这是制定法定退休等政策的通常依据。哈佛大学和伦敦商学院的研究人员得出结论，继续依赖日历年龄作为人们功能状态的代理指标，可能导致社会无法“充分利用日益增长的寿命带来的好处”。
另一篇工作论文研究了“统计生命价值”（VSL），这是一个听起来有些冷酷的指标，用于污染监管或工伤事故赔偿的成本效益分析。它通常是根据高风险岗位工人的补偿来计算的。NBER研究“老年人的统计生命价值”背后的研究人员使用了不同的数据集：较老的美国人花费在降低死亡风险的医疗服务上的倾向。他们发现，自报健康状况为“极好”的人在67岁时的平均VSL接近200万美元，而自报健康状况为“良好”的人为60万美元。
对于个人财务而言，更好的寿命预测措施将对退休储蓄者产生深远影响。投资咨询公司Krilogy的财务规划师Ryan Zabrowski表示：“老年人，尤其是退休人员，最大的担忧之一就是钱不够用。”Zabrowski在他的即将出版的书《未来的时光》中谈到了这个问题。
目前，诸如储蓄多少和多快提取资产等决定通常基于粗略且不可靠的平均寿命预期。由AI驱动的测试可能会减少这种不确定性，虽然目前这类测试还不为人所知，但未来可能不会如此罕见。更重要的是，AI技术本身以及医学的进步有可能提高寿命——随之而来的是耗尽储蓄的风险增加。Zabrowski认为，一个明确的结果是：更长的退休期意味着储户需要更高回报的投资，这将促使他们更多地配置股票而非固定收益证券。“传统的衡量股票需求的方法将被彻底抛弃，”他在即将出版的书中写道。随着人们开始预期自己会活得更久，对股票的需求将大幅增加。
当然，总会有限制。除了完全不可预测的因素，如事故或流行病，还有很多无形的因素。例如，孤独常常被认为会缩短寿命，而感恩可能会延长寿命。哈佛大学的一项研究发现，报告感到最感恩的女性在三年内的死亡风险比报告感到最少感恩的女性低9%。
还有不平等问题。对于寿命来说，金钱很重要。多项研究——包括诺贝尔经济学奖得主Angus Deaton关于“绝望之死”的研究——都发现，美国富人和穷人之间存在明显的寿命差距。美国医学会发表的研究显示，40岁时，最富有的1%的男性和最贫穷的1%的男性的寿命差距接近15年，女性为10年。
对于“死亡时钟”的用户，他们需要每年支付40美元订阅费，该应用建议了一些生活方式的改变，可以帮助推迟死亡——同时提供了一个估计剩余时间的秒级倒计时。“你生活中最重要的日期之一就是你将要死去的那一天，”Franson说。
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