近期，国家医保局的一则消息，让很多被“天价药”压得喘不过气的家庭松了口气——2025年12月7日，《基本医保目录》与首版《商保创新药目录》同步发布，不仅将114种常用药纳入基本医保，更把19种“临床价值高但价格昂贵”的创新药放进商保目录。对普通人来说，这意味着以前“想都不敢想”的CAR-T细胞疗法、罕见病“孤儿药”，如今有了“医保+商保”的双报销路径——救命药不再是“可望不可即”的“奢侈品”，而是能真正落到患者手里的“救命符”。
商保创新药目录里，藏着高价救命药的“报销密码”
为什么要专门为商保做一份“创新药目录”？采访中，国家医保局医药服务管理司司长黄心宇给出了清晰的逻辑：“基本医保是‘保基本’，要覆盖大多数人的常用药，比如感冒发烧的退烧药、糖尿病的降糖药，但像CAR-T这样的尖端疗法，单针就要120万元，暂时没法纳入医保。但患者有需求，怎么办？让商业保险来补这个‘保基本之外的缺口’。”
商保目录的纳入标准很“实在”：必须是“5年内上市的独家新药、临床价值大、患者获益显著”。简单说，就是“能解决现有治疗解决不了的问题”——比如治疗复发难治性淋巴瘤的阿基仑赛（CAR-T产品），能让原本“无药可治”的患者实现“临床治愈”；比如治疗戈谢病的伊米苷酶，能阻止患者肝脾肿大、骨痛，延长寿命20-30年。
首批纳入的19种药，几乎都是患者“盼星星盼月亮”的“救命药”：
- CAR-T细胞治疗：5款产品，覆盖淋巴瘤、白血病等血液肿瘤，单针原价超100万元，商保报销后患者自付比例可降至30%以下（不同保险产品略有差异）；
- 罕见病用药：包括戈谢病、短肠综合征等“小众病”的治疗药物，年费用高达200-300万元，商保可覆盖50%-70%；
- 神经退行性疾病药物：如阿尔茨海默症新型靶向药lecanemab，能延缓认知功能下降，填补了中重度患者的治疗空白。
光有目录还不够，要让这些药“进得了医院、到得了患者手里”，必须解决医院的“后顾之忧”。为此，国家医保局出台“三除外”政策：目录内药品不纳入医院自费率考核、不纳入集采监测、相关病例不计入DRG/DIP付费范围。“以前医院怕用高价药影响‘自费率’考核，现在不用怕了。”黄心宇说，“比如医院用阿基仑赛，不会因为价格高扣钱，医生能放心给患者开。”
买对商保，百万CAR-T药也能“报销”？普通人要知道这些
对普通患者来说，商保目录最直接的好处，就是“高价药能报销了”。北京的淋巴瘤患者李先生对此深有体会：“我2024年确诊复发难治性大B细胞淋巴瘤，医生说CAR-T是最后的希望，但120万的费用让我直接放弃了。现在听说商保能报销70%，我赶紧买了一份覆盖目录的重疾险，算下来自付只要36万，终于能治了。”
但要拿到这笔“报销款”，得先“买对保险”。专家给出了三个“必看”建议：
看“覆盖范围”：一定要选条款里明确写着“覆盖《商业健康保险创新药品目录》”的产品——现在部分城市的“惠民保”已经把目录内的19种药纳入保障，保费一年只要几十块到几百块，性价比很高；
看“报销比例”：不同产品报销比例不同，比如有的重疾险报80%，有的报70%，尽量选比例高的；
看“免赔额”：免赔额是“自己先付的部分”，比如有的保险“超过10万才报”，有的是“0免赔”，选免赔额低的更划算。
还有一类人要特别注意——有“低频高损”健康风险的人，比如家里有淋巴瘤、白血病、罕见病家族史的，或者长期接触致癌物质（如吸烟、化工原料）的。“这些人未来用到高价创新药的概率更高，一定要把商保目录覆盖作为保险配置的‘必选项’。”中国社科院健康业发展研究中心主任陈秋霖提醒。
比如10岁的戈谢病患者小夏，年治疗费用250万元，基本医保能报60%（150万元），但自付仍有100万元。现在她妈妈买了一份覆盖商保目录的重疾险，报销比例50%，自付降到50万元：“虽然还是多，但至少能坚持治疗了。”
从“单腿走”到“双腿跑”，医保+商保要解决什么问题？
商保目录的出台，本质上是我国医保体系从“政府单撑”到“政府+市场协同”的转变。数据显示，2024年我国商业健康保险保费收入达1.3万亿元，接近居民基本医保筹资总额（约1.4万亿元）——商保已经有能力承担高价药的保障。
对保险行业来说，目录是“导航仪”。以前保险公司设计产品，不知道该覆盖哪些药，现在有了明确标准，能精准开发产品。比如某城市的“惠民保”今年新增“商保目录内药品报销”，保费一年只要120元，却能覆盖19种高价药，投保人数比去年涨了30%。
对医疗行业来说，“三除外”政策让医生能“以患者为中心”开药。北京某三甲医院血液科主任张医生说：“以前我不敢给患者开CAR-T，怕影响科室的DRG指标，现在不用怕了。比如一个白血病患者，化疗没效果，我可以直接推荐CAR-T，不用考虑‘钱的问题’。”
更关键的是，商保目录是“动态的”——未来会根据临床进展、药品价格变化定期调整。“明年我们可能把新上市的肺癌靶向药加进去，后年可能加糖尿病基因治疗药。”黄心宇说，“患者能用到的‘救命药’会越来越多。”
结语：救命药的“可及性”，才是最实在的民生
商保创新药目录的推出，不是“锦上添花”，而是“雪中送炭”——它解决了高价创新药“用不起、用不到”的痛点，让“科技进步的红利”真正落到患者身上。未来随着目录的动态调整，以及商保产品的优化，越来越多的患者会像李先生、小夏一样，拿到“救命药”的“报销单”。
对普通人来说，要做的就是“主动关注”——看看自己的保险有没有覆盖商保目录，有没有选对产品。毕竟，健康风险管理的核心，就是“把不确定的风险，变成可预期的保障”。而“医保+商保”的双路径，就是我们应对“高价救命药”的“安全网”——毕竟，能治好病，才是最实在的幸福。
新版目录将于2026年1月1日起实施，更多“救命药”的故事，就要开始了。
