74岁的辛西娅·坦纳首次察觉异常，是看到丈夫反复忘记投资账户的密码。
每次，他都会打电话给银行重置密码，但几天后又会再次忘记。他开始确信其财富管理团队正在篡改他的账户，因为有他不记得自己操作过的交易。
这种行为与他一贯的作风大相径庭。坦纳女士的丈夫拥有工商管理硕士学位，在整个职业生涯中管理过大型预算，一直对金钱非常谨慎。
随后问题接踵而至。他开始每晚只睡几个小时，并开始向通过邮件或电视出现的慈善机构捐款。坦纳女士表示，在一个月内，他捐出了超过1000加元，约占其月养老金收入的15%。
她的丈夫最终被诊断出患有进行性核上性麻痹，这是一种罕见的神经退行性疾病，会影响运动、平衡和认知功能。
"我实际上不敢相信这正在发生。这感觉不真实，"住在不列颠哥伦比亚省科布尔山的坦纳女士说，"为什么这个非常聪明的人连账单都不会付了？"
[Cynthia Tanner的丈夫被诊断出神经退行性疾病后，她开始注意到异常行为，如订阅不需要的服务或忘记密码。Chad Hipolito/The Globe and Mail]
退休计划面临的最大威胁并不总是市场崩盘或通货膨胀。对许多家庭而言，它是认知能力下降。记忆力、判断力和决策能力的变化会使老年人容易犯下代价高昂的错误。然而，这些警示信号通常很微妙，会在正式诊断前数年出现，远早于许多家庭制定应对计划的时间。
Raymond James最近的一项调查发现，63%的加拿大人担心认知能力下降可能影响他们的财务未来。但只有29%的人表示，当谈及脑部健康时，他们与家人在遗产和财富规划方面有强烈共识。
该调查于2月进行，对约750名30至65岁的人进行了调查。
LIMRA退休收入研究所2026年的一项美国研究发现，认知能力下降可能导致家庭财富平均损失约12.4万美元，原因包括错过付款、欺诈和糟糕的财务决策。
除了大额慈善捐款外，坦纳女士的丈夫还订阅了他不需要的服务，如有线电视服务。随着病情恶化，她于2022年将他搬进辅助生活机构，并开始担任他的授权书持有人，使她有权管理他的资产并保护他的储蓄。
"意识到你的生活将再也不同，这极其令人不安，"她说，"我希望我能更早地执行授权书。"
根据加拿大阿尔茨海默病协会的报告，到2050年，预计超过170万加拿大人将患有痴呆症，平均每天有685人被诊断出患病。
在许多情况下，人们可能根本无法意识到自己发生的变化。
即使作为一名受过内科医学培训的医生，吉尔·鲁德科夫斯基也被母亲的认知能力下降所震惊。
鲁德科夫斯基女士55岁，她于2024年首次注意到细微变化。她80多岁的母亲忘记了如何使用电脑，并开始丢失物品。然后她开始坚持认为她的银行信息正在被盗，并开始向慈善机构进行大额捐款。
"我母亲一生中对金钱都很谨慎，"居住在安大略省伯灵顿的鲁德科夫斯基女士说，"我只能想到，这不像我那个一丝不苟的母亲。"
那年晚些时候，她母亲表示鲁德科夫斯基可以执行她的授权书角色。"那时我才意识到情况已经有多糟糕，"她说。当时独自生活的母亲已经拖欠多笔账单，因为她不再能够设置自动付款。
"我花了数月时间才弄清楚她一直在向哪里付款以及付款是用于什么，"鲁德科夫斯基女士说。
财务行为的变化很难被发现，因为它们通常在私密环境中逐渐发生。
一项2025年的英国研究分析了16,000多名最终因失去财务能力而有人通过授权书接管其财务的人的银行记录。研究人员将这一群体与约50,000名没有财务能力问题的相似人群进行了比较。
研究发现，人们在授权书登记前数年其银行活动就发生了变化。在登记授权书前的十年中，人们表现出财务行为的逐渐转变，表明他们变得越来越不活跃，对财务的参与度降低，财务上更加脆弱。
安吉拉·凯西（Angela Casey）是遗产诉讼公司Casey & Moss LLP的合伙人，她表示，对家庭而言，最重要的保护措施之一是在需要之前就安排好授权书。她经常看到家庭未能提前规划的后果。
她表示，如果没有授权书，家庭成员可能需要向法院申请监护权，才能代表某人做出财务决策。这一过程通常费用高昂、情感上困难，并且比已有授权书的情况更耗时。
她还说，这也需要证明该人已经失去能力，通常需要通过正式评估，但如果该人认为自己没有经历认知能力下降并拒绝进行评估，这可能会很困难。
RBC皇家信托公司总裁兼首席执行官、妇女脑健康倡议组织董事会成员利安·考夫曼（Leanne Kaufman）表示，家庭往往低估了照顾认知能力下降者的财务负担。
[乔伊·阿芬在多伦多贝克斯特医院陪伴母亲莎拉散步。在丈夫去世后，他开始注意到母亲认知能力下降的迹象。EDUARDO LIMA/The Globe and Mail]
59岁的乔伊·阿芬（Joey Arfin）来自安大略省桑希尔，他的照顾责任在他父亲2017年去世后加剧。虽然他一开始没有注意到，但他的母亲莎拉在丈夫去世后开始出现认知能力下降的迹象。
"我们没有意识到我父亲隐藏了多少衰退，"阿芬先生说。
他母亲的记忆受到影响，开始在宾果游戏和香烟上大肆消费，有时一天超过100加元。
虽然阿芬自小就帮助父母管理金钱，但这种额外的责任让他难以承受。"当你承担起父母的财务福祉时，你会感受到那种负担，我感到了那种压力。"
他81岁的母亲最终被转移到多伦多贝克斯特健康科学中心的长期护理中心（阿芬先生曾为贝克斯特筹款）。虽然他母亲有储蓄来帮助支付护理费用，但部分护理费用正从他自己的储蓄中补贴。
马克·什姆科维茨（Mark Shimkovitz）是Raymond James的高级财富顾问，他与阿芬及其家人合作，帮助管理莎拉的长期护理费用。他表示，顾问可以在识别风险和帮助家庭在危机出现前做好准备方面发挥重要作用。
他说，即使知道应该进行这些对话，许多家庭也会推迟关于老龄化、财务和认知能力下降的艰难对话。但尽早进行这些对话，并安排授权书，是预防未来问题的最佳方式。
什姆科维茨先生表示，除了授权书外，家庭还可以在财务账户上指定一个受信任的联系人。与授权书不同，受信任的联系人不能代表某人做出决定，但金融机构可以在对其客户福祉或决策有担忧时联系他们。
"良好的规划并不假设最坏的情况，"什姆科维茨先生说，"良好的规划确保你拥有选择权。"
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