要点摘要
- 生存利益让您在特定条件下，可以在生前提前支取本人人寿保险保单中的死亡保险金。
- 这些附加条款可在您患有某些医疗状况或需要护理时提供资金支持。
- 提前提款会减少死亡保险金，有时减少的金额会超过提款金额。
人寿保险主要设计用于在您去世后为受益人提供经济支持，但如今的保单通常提供一种在您去世前提取死亡保险金的方式——通常是在您患有慢性或终末期疾病的情况下。
这些生存利益可在医疗挑战时期提供急需的财务支持，但了解其运作方式、使用条件以及对死亡保险金支付的影响非常重要。
什么是人寿保险生存利益？
生存利益允许您在患有终末期疾病、慢性疾病或重大疾病时，在生前提前支取本人保单中的死亡保险金。生存利益通常以人寿保险附加条款的形式附加到保单中。
"这是为人寿保险保单增加灵活性的好方法，"芝加哥Plante Moran Insurance Agency总裁、CFP认证的Steven J. Gibson表示。
最初，生存利益仅限于为预期寿命不足12个月的终末期疾病患者提供加速死亡保险金，如今已扩展到让患有特定医疗状况或需要长期护理的人也能提前支取死亡保险金。
当您利用生存利益时，提前支取的金额会减少保单的死亡保险金。
如今，许多人寿保险公司都在其终身人寿保险保单中提供某种形式的生存利益，有些公司甚至为定期人寿保险提供生存利益附加条款。生存利益附加条款可能在您使用该利益之前自动包含在保单中且无需额外费用，也可能需要您额外付费添加到保单中。
如果您符合生存利益的资格要求，您可能能够获得比从人寿保险保单中借款或提取现金价值更多的资金。
生存利益附加条款的类型
有四种主要类型的生存利益，可在您有特定健康或护理需求时让您提前支取部分死亡保险金——也常被称为"加速死亡保险金"。不同保险公司的定义、可获得金额和成本各不相同。
终末期疾病附加条款
这是最初的生存利益类型。如果医生确认您患有预期寿命有限（通常为12至24个月）的终末期疾病，该条款允许您提前支取部分死亡保险金。"大多数公司都提供这种附加条款，"行业资助的人寿保险研究组织Limra的保险研究企业副总裁Karen Terry表示。
您可能能够提前支取50%至100%的死亡保险金，具体取决于保险公司。保险公司可能还会将提前赔付金额限制在特定美元金额，如25万美元、50万美元或100万美元。
慢性疾病附加条款
慢性疾病附加条款允许您在持证医疗保健从业者确认您患有慢性疾病时，提前支取保单的部分死亡保险金。慢性疾病通常定义为：
- 无法完成六项日常生活活动中的两项（洗澡、穿衣、进食、如厕、失禁或移动）；或
- 由于严重认知障碍需要大量监护
一些保险公司要求这种状况是永久性的；其他公司则要求您需要帮助至少90天。
您可能能够提前支取50%至100%的死亡保险金，具体取决于保险公司。您可以选择一次性领取或按月领取，具体取决于保险公司。
长期护理附加条款
一些保险公司提供长期护理（LTC）附加条款，用于支付在养老院、辅助生活设施或家中接受护理的费用。长期护理附加条款通常需要额外付费。
与慢性疾病附加条款类似，LTC附加条款在您无法完成六项日常生活活动中的两项或有严重认知障碍且需要大量监护时触发。
"最近真正的增长是提供LTC类型福利的组合产品，包括LTC附加条款和慢性疾病附加条款，"Terry表示。
重大疾病附加条款
重大疾病附加条款允许您在被诊断患有某些特定疾病时，提前支取本人死亡保险金的一部分。"最常见的是心脏病发作、中风和癌症，"Terry表示。
一些保险公司，如National Life，将标准扩展到包括肌萎缩侧索硬化症（ALS）、终末期肾病、主要器官移植、心脏瓣膜置换、囊性纤维化、某些州的失明以及其他符合条件的疾病。
此附加条款通常支付的金额比其他生存利益少，例如死亡保险金的25%或2.5万美元。
其他生存利益
一些人寿保险公司提供其他生存利益，让您在其他情况下也能提前支取死亡保险金，例如：
- 重大伤害。Corebridge在其生活质量保险保单上包含重大疾病加速福利。National Life允许您在遭受瘫痪、严重烧伤、创伤性脑损伤或昏迷时，一次性提前支取部分死亡保险金。
- 特定状况。一些保险公司提供特定状况的生存利益。例如，National Life允许您在被诊断患有符合条件的阿尔茨海默病或路易体痴呆时，提前支取部分死亡保险金。该附加条款不适用于父母或兄弟姐妹有阿尔茨海默病史的人。在这种情况下，您也可能符合慢性疾病附加条款的资格（因为严重认知障碍），但这种方式您可以一次性领取；National Life的慢性疾病附加条款只能按月领取。
加速死亡保险金附加条款如何运作
生存利益要么自动包含在保险公司的寿险保单中，要么在您购买保单时可以选择添加。
按照以下步骤将加速死亡保险金附加条款添加到您的保单中，并在符合条件的医疗状况下激活：
- 在购买保险时将生存利益添加到保单中（有些自动包含，有些可以稍后添加）。
- 获得符合条件的重大疾病、终末期疾病或慢性疾病的正式诊断，或需要帮助完成两项日常生活活动，或认知障碍，具体取决于您使用的附加条款类型。
- 了解您可以提前获得多少金额，以及这将如何影响您的死亡保险金，以及其他任何费用。
- 向保险公司提交所需的文件以提出索赔。
- 获得生存利益，这将减少死亡保险金。
在决定是否利用生存利益之前，请了解提前提款将如何影响您的死亡保险金。"各州要求提供索赔披露表，显示[生存利益]索赔前后保单中的每一项价值，"Nationwide人寿产品开发副总裁Kathy Pemberton表示。
她表示，在某些情况下，提取或从现金价值中借款可能更有意义。她建议获取一份保单演示，显示如果您选择保单贷款而不是使用生存利益，保单的死亡保险金和现金价值将发生什么变化。
如何支付生存利益附加条款的费用？
对于最常见的加速利益附加条款，您通常不需要支付额外保费，但如果您提前支取死亡保险金，则需要支付费用。死亡保险金会根据您使用的金额按一比一减少，并可能加上以下一项或多项费用：
- 基于预期寿命的额外死亡保险金减少
- 行政和处理费用，通常在100美元至300美元之间
- 基于预期寿命和利率的利息费用
虽然费用通常在使用时产生，但您可能需要为其他附加条款预先支付。例如，Terry表示，长期护理附加条款通常是一种可选附加条款，您可以在购买保单时以额外保费添加。
使用人寿保险生存利益的优缺点
生存利益可以在您患有严重医疗状况时提供资金帮助，但它确实会减少受益人的死亡保险金。在决定是否提前从人寿保险保单中提取资金之前，请考虑以下优缺点。
优点
- 比保单贷款或提款更多资金。您可能能够通过生存利益获得比从保单现金价值中获得的更多资金。（一些定期人寿保险保单提供生存利益，即使该保单没有现金价值。）
- 无前期费用。您通常不需要为包含在保单上的生存利益支付额外费用；相反，您通常在使用该利益时支付费用。
- 用途广泛。如果您符合生存利益的资格，资金通常不限于报销特定的护理或医疗费用。"您可以用于任何您想要的用途，"National Life首席营销官Matthew Frazee表示。
- 长期护理资金来源。生存利益可以提供额外资金来源来支付长期护理费用，而无需购买单独的LTC保单。混合LTC/人寿保险保单就是为此设计的。
- 税收优惠。在大多数情况下，赔付是免税的死亡保险金加速支付。（如果慢性护理附加条款的日赔付金额超过一定限额，可能有特殊规定。）
缺点
- 减少死亡保险金。资金从死亡保险金中扣除——通常是超过一比一的扣除——这将使您的寿险受益人获得更少的资金。如果您需要为继承人保留完整的死亡保险金，请考虑其他资金来源。
- 无法偿还。与从人寿保险现金价值中获得的保单贷款不同，您不能将资金归还并恢复完整的死亡保险金。
- 复杂的费用计算。除非您使用这些附加条款，否则通常不需要支付费用，但人寿保险公司使用复杂的精算计算来确定您访问资金时的费用，通常基于您持有保单的时间和预期寿命。在使用生存利益之前，请向保险公司询问对死亡保险金的具体影响。
- 影响公共援助。获得生存利益可能会影响您获得政府援助计划的资格，如医疗补助和补充安全收入（SSI）。
常见问题
生存利益会减少死亡保险金吗？
是的，使用生存利益会减少死亡保险金，因此在生前使用资金之前，请考虑对受益人的影响。死亡保险金通常会减少超过一比一，以计入使用生存利益的费用。
生存利益是否应纳税？
生存利益支付通常是免税的死亡保险金加速支付。但请向您的保险公司询问任何税收后果。如果慢性疾病附加条款的日提取金额超过一定限额，且赔付不是基于报销特定费用，则可能需要纳税。
所有人寿保险保单都包含生存利益吗？
并非所有人寿保险保单都包含生存利益，但大多数至少提供终末期疾病福利，越来越多的公司也开始提供慢性疾病和重大疾病生存利益。
生存利益附加条款值得付费吗？
生存利益附加条款通常值得包含在您的寿险保单中，因为在大多数情况下没有前期成本。相反，费用通常通过将死亡保险金减少所使用的金额加上其他费用来评估。
向保险公司索取说明，显示访问生存利益将如何减少您的死亡保险金。根据您保单中的现金价值多少，您可能希望改为通过现金价值提取或贷款来获取资金。
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