宁波试点“以房养老” 多数市民不接受

近日，中国保监会宣布扩大老年人住房反向抵押养老保险试点范围，宁波也被纳入其中。从宁波保监局了解到，目前我市尚未有相关产品发行，“以房养老”正式实施仍要等待一段时间。

为缓解养老压力，2014年7月1日，北京、上海、武汉和广州四地率先开展为期两年的老年人住房反向抵押养老保险试点。该险种又被称为保险版“以房养老”，通俗地说，就是老人将他（她）拥有的房屋抵押给保险公司，但继续拥有房屋占有权，并且按照约定条件领取养老金直到身故，老人身故之后保险公司将获得抵押房产的处置权。

如今，两年试点期已过，“以房养老”的推进成效却并不尽如人意。从四地试点情况来看，共有42户家庭57位老人参与并完成了承保手续。参保老人平均年龄为71.6岁，平均每户月领养老金9071元。

与全国一样，近年来宁波逐渐进入老龄化社会。截至2015年底，宁波60周岁及以上户籍老年人口131.6万人，占户籍人口总数的22.4%，已达到国际中度老龄化标准。有关单位的一项调查显示，目前我市多数市民对“以房养老”这种养老方式并不接受。从传统来看，如果有房子却选择抵押出去而非留给子女，情理上说不通。而从理财角度来看，将房产抵押或许并不如其他理财方式靠谱。

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养老产业难题待解 机制亟待完善

目前，保监会已发布通知，将老年人住房反向抵押养老保险试点期限延长至2018年6月30日，并将试点范围扩大至各直辖市、省会城市、计划单列市以及江苏、浙江、山东、广东四省的部分地级市。

保监会方面称，由于该项业务流程复杂、存续期长，涉及房地产、金融、财税等多个领域，业务流程管理和风险管控难度较大。因此，有必要在4个试点城市的基础上，通过延长试点期限、扩大试点范围的方式，探索反向抵押保险在不同地域、不同层级市场发展的有效路径。

在调查过程中发现，大多数老年人对于“以房养老”的疑虑在于房价问题。董阿姨明确提到：“房地产市场本来就不稳定，房价跌宕起伏。保险公司又没有一种明确的规定，之前成都不就有个老人好几年都只拿1000吗？”

另一方面，由于按揭率是根据所抵押房产的价值和老人的预期寿命来计算的，以保证放贷安全。但生老病死不可预测，保险公司面对无限制的周期贷款和利率变化以及所抵押房产的价格走势，同样存在贷款风险。贷款额少，老人不乐意；贷款期长，保险公司可能要吃亏。

据悉，在发达国家，“以房养老”有着成熟的运作方式，比如，房价一旦出现波动，就有一种由政府主导的保险机构或市场化保险公司来分担风险。

业内人士指出，“以房养老”若想得到市场的认可，或许还需进一步借鉴国外经验，完善各项机制，避免房价问题与保险机制的风险。

民间版“以房养老” 更具借鉴意义

以反向抵押房产，然后由银行按月给付养老费的“以房养老”，要想被大多数国人所接受，未来还有很长的一段路要走。但是目前一种民间版的“以房养老”模式，不是像官方版“以房养老”，而是通过出租的方式，把房子租出去，然后老人拿租金给养老院，去养老院养老。这样一来，老人拿到了可以交给养老院的租金，同时房屋的产权仍旧属于老人自己的，也就减少了官方版“以房养老”的最大阻力。

有人也许会说，老人把房子租给别人，然后拿租金去住养老院，还是真正的“以房养老”吗？实际上，随着观念的开放，越来越多的老年人都倾向于去养老院养老，在养老院可以得到更专业、更全面的照顾，要远比居家养老更有利，同时还减轻了子女的负担。

目前价格低廉的公立养老院床位严重不足，而私立养老院养老费又价格昂贵，“以房养老”也就成为一个不错的选择。说到底，官方版“以房养老”也好，民间版“以房养老”也罢，最终的目的都是让老年人的晚年生活更舒心、更幸福，那么不管是哪种模式，只要是对老年人有利的，都是值得探索与尝试的。